2015年12月28日上午，中國人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》針對風險管理與網(wǎng)絡金融支付客戶權益保護提出了明確的監(jiān)管要求。筆者認為，《辦法》從資金安全、隱私保護和信息對等三個方面，充分體現(xiàn)了央行對目前相對弱勢的網(wǎng)絡金融支付客戶的保護。
與上次的征求意見稿相比，《辦法》特別明確兩點要求，一是要求銀行對快捷支付引發(fā)的資金風險進行先行賠付，二是要求支付機構對驗證要素不充分、或系統(tǒng)能力不足引發(fā)的資金風險進行先行賠付?！掇k法》從制度上確保了具有品牌公信力的銀行和支付機構共同承擔和明晰責任，攜手保護客戶的資金安全，提高償還率。從相關規(guī)定中，不難體味到央行的一番苦心。
《辦法》在征求意見稿的基礎上，將兩級賬戶分類擴展為三級賬戶分類。增加實名驗證要求較低的I類賬戶，保留實名驗證強度要求較高的II類和III類賬戶。一方面照顧了支付客戶對小額高頻支付場景的實際需求，另一方面強化了對支付機構實名驗證能力的要求。這一調(diào)整，兼顧了電子商務不同的支付場景和支付機構安全方面的能力認證，既提升了安全系數(shù)，又照顧到了客戶體驗。此次規(guī)定的出臺，相信一定可以指導支付機構在不同的場景下更好地服務網(wǎng)絡金融支付客戶。
從以上規(guī)定可以看出，央行此次的大招，直奔保障客戶的資金安全的要點，對網(wǎng)絡金融支付客戶來說，是一劑資金安全的定心丸，對支付機構來說，也是長治久安的良策。
《辦法》規(guī)定，支付機構應以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并基于征求意見稿增加了不得存儲客戶銀行卡磁道或芯片信息的規(guī)定。上述信息屬于客戶的重要、關鍵、敏感信息，若不嚴格控制，任其隨意擴散，會因客戶的信息安全引發(fā)資金安全風險及損失。目前，網(wǎng)絡用戶因信息泄密受損事件頻發(fā)，大量犯罪分子借助某些手段采集主要信息后，再通過無底線的欺詐、誘騙等方式獲得客戶的完整信息，利用電信或網(wǎng)絡操作盜取客戶資金。此項規(guī)定從源頭上進行治理和整頓，從根本上切斷了欺詐的源頭，勢必能夠更好地保護網(wǎng)絡金融支付客戶的權益和資金安全。
隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，極致的用戶體驗成為越來越多的移動APP關注的熱點。支付的金融屬性，決定了風險存在的可能。此次《辦法》規(guī)定，支付機構應充分揭示風險，以顯著方式提示客戶注意服務協(xié)議中與自身有重大利害關系的事項，增加信息透明度。這項規(guī)定的根本目的，是為了防止移動APP端為了迎合客戶圖便利、追求體驗的心態(tài)，將提示信息模糊化、簡單化，錯誤地誘導客戶進行授權?！掇k法》不僅從形式和程序上保障了客戶的知情權，同時也能夠促使支付機構通過信息透明保障自身的免責權,充分保證網(wǎng)絡金融支付客戶與機構的信息對等。
今年7月31日的征求意見稿發(fā)布以來，種種猜測和擔心在網(wǎng)絡和媒體上此起彼伏。此次《辦法》的出臺，消除了民眾對征求意見稿的一些誤解，各項條例字斟句酌，體現(xiàn)了央行的一番苦心，在切實保障網(wǎng)絡金融支付客戶權益的同時，也將為規(guī)范發(fā)展、堅守本質(zhì)的支付機構帶來更多的發(fā)展機會。
作者簡介：江蘇銀行網(wǎng)絡金融部互聯(lián)網(wǎng)金融研究員王翠，原華為、三星資深從業(yè)人士，現(xiàn)江蘇銀行網(wǎng)絡金融部直銷銀行專家。
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