人社部、財(cái)政部、稅務(wù)總局近日宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，并公布36個(gè)先行城市或地區(qū)名單。隨后，多家銀行宣布正式上線(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供賬戶(hù)開(kāi)立、資金繳納、產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)等服務(wù)。

記者了解到，多數(shù)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已簽出“首單”，其中不少開(kāi)啟費(fèi)率減免、“開(kāi)戶(hù)大禮包”或福利金活動(dòng)。另外，自11月28日起，養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額申購(gòu)（含定期定額投資、轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入）業(yè)務(wù)也正式開(kāi)通。

該怎么買(mǎi)

11月28日，北京市民張先生在工行金融街支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。

“開(kāi)戶(hù)流程幾分鐘就能完成，很方便。”張先生表示，自己一直想在基本養(yǎng)老金之外，找個(gè)合適渠道存些養(yǎng)老錢(qián)，“看個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的介紹，可以投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，而且繳存資金還可稅前抵扣。作為長(zhǎng)期投資，我覺(jué)得很有優(yōu)勢(shì)。”

不同于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，目前規(guī)定年繳納上限為12000元。按照人社部發(fā)布的名單，北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市或地區(qū)為首批試點(diǎn)。

多家銀行公告，客戶(hù)可在手機(jī)銀行App、微信小程序等線(xiàn)上渠道，及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等線(xiàn)下渠道辦理個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。記者通過(guò)線(xiàn)上體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，各家銀行開(kāi)戶(hù)流程基本相同，一般包括銀行卡綁定、身份認(rèn)證、人臉識(shí)別等步驟，且多數(shù)銀行默認(rèn)一次性開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，每位個(gè)人養(yǎng)老金參加人需開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶(hù)，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)及個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。

其中，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)需通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)等全國(guó)統(tǒng)一線(xiàn)上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行建立，用于信息記錄、查詢(xún)和服務(wù)等。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)需在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開(kāi)立或者指定，用于繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品、歸集收益等，銀行對(duì)資金賬戶(hù)免收年費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

值得注意的是，與普通存款、理財(cái)產(chǎn)品不同，個(gè)人養(yǎng)老金能享受稅收優(yōu)惠。

記者注意到，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施同日，個(gè)人所得稅App進(jìn)行了版本升級(jí)，更新后在“辦稅”欄的“扣除填報(bào)”下新增“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”。“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”頁(yè)面提示，可通過(guò)下方“掃碼錄入”功能掃描個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)憑證上的二維碼，完成信息確認(rèn)后導(dǎo)入?yún)⒓尤说膫€(gè)人養(yǎng)老金扣除信息，可在個(gè)人所得稅預(yù)扣預(yù)繳或匯算清繳階段進(jìn)行稅前扣除。

“與一般的金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品投資期限更長(zhǎng)、更穩(wěn)健，預(yù)期收益率相對(duì)更高。同時(shí)，賬戶(hù)封閉運(yùn)行，還能享受稅收遞延優(yōu)惠，有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部婁飛鵬表示，從微觀層面看，個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)于積累養(yǎng)老資產(chǎn)，豐富養(yǎng)老金來(lái)源，讓老年生活更美好具有積極意義。

有什么優(yōu)惠

為競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)“蛋糕”，不少銀行推出“開(kāi)戶(hù)大禮包”或福利金活動(dòng)。

采取費(fèi)率優(yōu)惠是銀行攬客普遍方式。中信銀行、浙商銀行稱(chēng)，不收取賬戶(hù)管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等。郵儲(chǔ)銀行表示，將免收開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)、活期賬戶(hù)余額變動(dòng)通知短信服務(wù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

也有銀行用“真金白銀”紅包攬客。招商銀行手機(jī)銀行就提示，試點(diǎn)城市客戶(hù)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)最高可抽取288元紅包；非試點(diǎn)城市預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)最高可抽取66元紅包，并且體驗(yàn)養(yǎng)老金可再領(lǐng)10元紅包。工商銀行表示，即日起至2023年3月31日，在工行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的客戶(hù)有機(jī)會(huì)領(lǐng)取50元微信立減金。交行提出，首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，可獲得“開(kāi)戶(hù)有禮”支付貼金券禮包58元。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)第一天，就有不少銀行落地首筆業(yè)務(wù)。11月25日，在廣發(fā)銀行北京金融街支行營(yíng)業(yè)廳，國(guó)壽集團(tuán)董事長(zhǎng)白濤通過(guò)手機(jī)銀行App完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)立和繳存操作。同一天，一位張女士在建設(shè)銀行北京宣武支行成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，順利完成了首次資金繳存，成為該行正式開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)后的首位客戶(hù)。

此外，包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)企也宣布落地了首份保單。據(jù)了解，人保壽險(xiǎn)在北京、浙江兩地同時(shí)簽發(fā)了首張個(gè)人養(yǎng)老金保單，浙江杭州省級(jí)國(guó)企的員工丁女士和人保壽險(xiǎn)在京法人客戶(hù)的中層管理人員侯先生，幾乎同一時(shí)間在線(xiàn)上遠(yuǎn)程購(gòu)買(mǎi)了該公司的福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，成為兩地人保壽險(xiǎn)個(gè)人養(yǎng)老金的首單客戶(hù)。

如何決策

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)資金可投資的金融產(chǎn)品主要有四類(lèi)，包括儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金。其中，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于存款，受存款保險(xiǎn)保護(hù)，養(yǎng)老理財(cái)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金屬于投資產(chǎn)品。

中國(guó)銀保信官網(wǎng)披露，包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太平養(yǎng)老、泰康人壽、國(guó)民養(yǎng)老險(xiǎn)在內(nèi)，此次共有6家人身險(xiǎn)公司的7款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品入選了首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，均為專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

根據(jù)證監(jiān)會(huì)披露的個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，共有40家基金公司旗下的129只養(yǎng)老FOF入選。中信證券、華泰證券、廣發(fā)證券、國(guó)泰君安、銀河證券等多家券商11月28日如期上線(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金基金業(yè)務(wù)，且成功辦理多單客戶(hù)申購(gòu)。

需要注意的是，用戶(hù)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)中的資金，僅當(dāng)退休、出國(guó)（境）、喪失勞動(dòng)能力、身故，或滿(mǎn)足法律規(guī)定的其他條款時(shí)，才可提取。

婁飛鵬表示，對(duì)于投資者而言，一方面需要認(rèn)識(shí)到，面對(duì)人口老齡化，個(gè)人需要積極積累養(yǎng)老資產(chǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相對(duì)收益率更高，值得投資。另一方面也要認(rèn)識(shí)到，個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人繳費(fèi)市場(chǎng)化運(yùn)行，投資中需要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)個(gè)人目前所處年齡階段、收入水平、對(duì)老年生活的預(yù)期、對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的偏好等合理選擇金融產(chǎn)品。再者是在投資過(guò)程中，需要合理搭配金融產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間做好平衡。（記者 向家瑩）

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