□ 郭子源

最新金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，6月居民貸款新增9639億元，同比大幅增加1157億元。其中，以消費(fèi)貸款為代表的居民短期貸款增加4914億元，同比多增632億元；以個(gè)人住房貸款為代表的中長期貸款增加4630億元，同比多增463億元。

借貸意愿回升的基礎(chǔ)，是消費(fèi)意愿回暖。中國人民銀行日前發(fā)布的《2023年第二季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告》顯示，今年第二季度，傾向于“更多消費(fèi)”的居民占24.5%，比上季度增加1.2個(gè)百分點(diǎn)。“618”年中購物節(jié)數(shù)據(jù)也提供了佐證。淘寶數(shù)據(jù)顯示，截至6月18日0點(diǎn)，已有超256萬名中小商家今年“618”成交額高于去年同期。實(shí)際上，今年以來，我國消費(fèi)潛力逐步釋放，一季度最終消費(fèi)支出增長對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率已達(dá)66.6%，前5個(gè)月社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增速又較一季度加快了3.5個(gè)百分點(diǎn)。

消費(fèi)意愿回暖，從短期看主要受三方面因素影響，即預(yù)期改善、服務(wù)消費(fèi)恢復(fù)、借貸便利度提升。今年以來，經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面恢復(fù)常態(tài)化運(yùn)行，居民的接觸型、聚集型服務(wù)消費(fèi)加快恢復(fù)，尤其在“五一”“端午”等假期效應(yīng)的帶動(dòng)下，餐飲、電影、旅游收入大幅增加。此外，隨著新能源汽車車輛購置稅減免政策延續(xù)、優(yōu)化，市場(chǎng)也普遍看好汽車消費(fèi)前景。為了更好擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)，在金融管理部門的引導(dǎo)下，多家商業(yè)銀行乘勢(shì)而上，一方面降低消費(fèi)貸款利率、推出信用卡消費(fèi)優(yōu)惠；另一方面將借貸服務(wù)、金融服務(wù)嵌入各類消費(fèi)場(chǎng)景，讓消費(fèi)貸款既“優(yōu)惠實(shí)用”又“觸手可得”。這些舉措為激發(fā)居民消費(fèi)潛力提供了有益支撐。

消費(fèi)意愿回暖，從中長期看主要受兩方面因素影響，即收入改善、借貸成本下降。6月20日，備受市場(chǎng)關(guān)注的“降息”正式落地，5年期以上LPR下降10個(gè)基點(diǎn)至4.2%。由于目前99%的房貸利率與此掛鉤，不僅首套房、新發(fā)放貸款利率下行，市場(chǎng)期待已久的二套房、存量貸款利率也隨之下降，這既減輕了居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，又釋放了合理住房需求。與此同時(shí)，在季末考核、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的驅(qū)動(dòng)下，多家商業(yè)銀行“提速”發(fā)放個(gè)人住房貸款，這也抬高了6月居民中長期貸款增量。

但需注意，拋開6月數(shù)據(jù)從上半年整體情況看，信貸增長依然呈現(xiàn)出“企業(yè)強(qiáng)、居民弱”的特征。有市場(chǎng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，上半年居民貸款增量占人民幣貸款增量的比重約為18%，盡管此占比6月份反彈至約32%，但仍低于50%的水平。不難發(fā)現(xiàn)，企業(yè)貸款是上半年信貸增長的主要?jiǎng)恿?。因此，必須正視制約消費(fèi)增長的各項(xiàng)因素，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，提升居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿。

接下來，要克服困難、乘勢(shì)而上，讓居民敢消費(fèi)、愿消費(fèi)、便消費(fèi)。首先要堅(jiān)定信心。我國有14億多人口，人均GDP超1.2萬美元，消費(fèi)基本面長期向好。其次要發(fā)揮政策綜合效應(yīng)。加大宏觀政策調(diào)控力度、著力擴(kuò)大有效需求，既要優(yōu)化大宗消費(fèi)品、養(yǎng)老教育文旅等領(lǐng)域的金融服務(wù)，也要因城施策、支持剛性和改善性住房需求。最后要培育動(dòng)能。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入，保持就業(yè)形勢(shì)、消費(fèi)價(jià)格總體穩(wěn)定，同時(shí)合理增加消費(fèi)信貸，落實(shí)好各項(xiàng)促消費(fèi)政策，助力經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好。

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